Assurance de prêt et cancer des testicules : ce que dit la grille

Un achat en vue, et un traitement pour un cancer du testicule derrière vous. Une grille officielle, celle de la convention AERAS (pour s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), nomme une forme précise de ce cancer, le séminome pur de stade I. Pour elle, l’assureur qui vous accepte le fait sans surprime ni exclusion trois ans après la fin du traitement, sans rechute. Et selon le montant assuré, la question de santé peut ne pas vous être posée du tout.

La question vous sera-t-elle posée ?

L’article L113-2-1 du code des assurances pose deux conditions, à réunir ensemble. La part assurée sur l’ensemble de vos crédits ne dépasse pas 200 000 € « par assuré ». Et la dernière mensualité tombe avant votre 60e anniversaire. Alors, l’assureur ne peut recueillir aucune information de santé ni demander aucun examen. Sur ce cancer, la condition d’âge pèse peu. L’Assurance Maladie écrit : « Le cancer du testicule est la première cause de cancer chez les jeunes hommes entre 20 et 35 ans. » Signé avant vos 35 ans, un prêt de 25 ans, la durée la plus longue que la règle du HCSF autorise en général, se termine avant vos 60 ans. Ce qui décide, c’est donc le montant assuré sur votre tête.

Chaque personne a son propre seuil de 200 000 €

Le seuil se compte sur la part assurée sur votre tête, pas sur le prix du logement. À deux, chacun est regardé sur sa part, selon la quotité, c’est-à-dire la fraction du prêt que l’assurance couvre pour chaque emprunteur. Dans l’avis du CCSF du 26 mai 2026, les assureurs s’engagent à ne compter que les crédits immobiliers, dès le 1er septembre 2026 chez les premiers et partout au plus tard le 1er juin 2027 ; le détail est dans notre guide du questionnaire de santé. Sur un seul crédit :

Situation	Part assurée par personne	Question de santé ?
Seul, 200 000 € assurés à 100 %	200 000 €	Non, le seuil n’est pas dépassé
À deux, 400 000 € assurés à 50 % chacun	200 000 € chacun	Non, pour aucun des deux
À deux, 300 000 € assurés à 100 % chacun	300 000 € chacun	Oui, pour les deux

Baisser sa quotité pour rester sous le seuil a un prix : au décès, seule la part assurée est remboursée, le reste du prêt demeure. Le vrai prix de la quotité est chiffré dans notre guide. Si votre part dépasse le seuil, la suite est pour vous.

Que prévoit la grille AERAS pour un cancer du testicule ?

La grille de référence est prévue par la loi ; son édition en vigueur date de septembre 2023. Elle vaut pour un prêt lié à votre résidence principale, jusqu’à 420 000 € de part assurée hors prêt relais, avec un contrat d’assurance terminé avant votre 71e anniversaire. Elle borne la réponse de l’assureur qui vous accepte, sans l’obliger à proposer : c’est un droit à l’examen, expliqué dans notre guide du droit à l’oubli, d’où l’intérêt de présenter le dossier à plusieurs compagnies. Toutes ses lignes cancer sont lues dans notre guide de l’assurance de prêt après un cancer ; ici, une seule nous occupe.

Ce que dit la ligne, mot pour mot

Elle est en partie I, celle des pathologies « déclarées à l’assureur mais qui n’entraîneront ni surprime ni exclusion de garanties ». Face aux mots « Cancers du testicule », la grille écrit « Séminomes purs, stade I », et, dans la colonne « Délai d’accès à compter de la fin du protocole thérapeutique et sans rechute », le délai « 3 ans ». Le protocole thérapeutique, c’est le traitement. Ces mots sont des critères d’assurance, à lire sur vos comptes rendus. La grille recommande de « vérifier que vous pouvez bénéficier des conditions d’accès à l’assurance telles que définies par la grille de référence auprès de votre médecin ». Nous relevons qu’aucune autre ligne ne vise ce cancer, ni en partie I ni en partie II, celle des surprimes plafonnées. Hors de cette ligne, l’assureur fixe donc librement ses conditions.

Quelles garanties la ligne concerne-t-elle ?

La convention le dit en deux endroits, avec deux formules. Son titre IV présente la grille comme fixant les conditions d’acceptation par garantie « Décès, PTIA et GIS », la GIS étant la garantie invalidité propre à la convention. Puis, pour les pathologies de la partie I, il écrit qu’« une assurance emprunteur (Décès-PTIA-incapacité-invalidité) peut être accordée », « sans surprime ni exclusion liée à la pathologie identifiée dans la liste ». C’est une possibilité écrite, pas un automatisme : chaque proposition se lit garantie par garantie. Pour un emprunteur de trente ans en activité, c’est la phrase qui compte. Quand la banque demande l’arrêt de travail et l’invalidité avec le décès, la convention les prévoit dans le même cadre, sans surprime liée à ce cancer (notre guide des garanties, notre guide de l’arrêt de travail). Le reste du dossier s’étudie à part, comme pour tout emprunteur : la grille précise que ses conditions sont « conditionnées à l’absence d’autres facteurs de risques ou pathologies existantes qui sont appréciés séparément ». Un arrêt de travail en cours le jour de la demande se déclare, et s’apprécie à part.

Quels documents fixent votre situation et votre date de départ ?

Le stade : celui fixé au départ

Le stade qui compte est celui fixé avant le traitement par la réunion de médecins qui l’a décidé. La grille parle de « stades pré-thérapeutiques retenus par la réunion de concertation pluridisciplinaire ». Sa note (1) désigne la pièce qui le prouve. « En cas de chirurgie première, par le compte-rendu anatomopathologique définitif et le bilan d’extension initial définissant un stade » ; « dans les autres cas, par les données d’imagerie initiales et le bilan d’extension initial ». Autrement dit, le compte rendu d’analyse établi après l’opération, ou les examens d’imagerie du départ, avec le bilan initial dans les deux cas. Sur ces pièces, le service médical de l’assureur, chargé par la convention d’appliquer la grille, situe votre ligne. Notre guide des formalités médicales décrit qui les lit.

La date : la fin du traitement actif

Le point de départ des trois ans est la fin du traitement actif, que la grille définit en entier. « Il s’agit de la date de la fin du traitement actif du cancer », par chirurgie, radiothérapie ou chimiothérapie en structure autorisée, sans rechute, « à laquelle plus aucun traitement n’est nécessaire hormis la possibilité d’une thérapeutique persistante de type hormonothérapie ou immunothérapie ». La rechute est « toute nouvelle manifestation médicalement constatée du cancer ». Et sa note (2) : « Un traitement d’entretien peut avoir été institué à la suite du protocole thérapeutique, sans influence sur le délai d’accès. » Cette date figure dans vos documents médicaux : confirmez-la avec votre oncologue et reportez-la telle quelle. Le droit à l’oubli part de la même date, cinq ans au plus « à compter de la fin du protocole thérapeutique » (article L1141-5 du code de la santé publique).

Les pièces que les assureurs demandent

La grille dit ce qui fixe le stade ; la pratique dit ce que les assureurs demandent pour le lire. Nous relevons sur nos dossiers que les pièces généralement réclamées sont :

• les comptes rendus de l’examen initial, ceux qui ont permis de poser le diagnostic, avec la taille et le diamètre de la tumeur et l’étendue de la maladie au moment du diagnostic ;
• le compte rendu d’hospitalisation ;
• la copie du dernier bilan de contrôle ;
• et, si le médecin qui suit votre cancer, l’oncologue, peut la rédiger, une attestation de rémission : c’est la pièce qui pèse le plus fortement dans le dossier.

Combien coûte une surprime, et quand changer de contrat ?

Un exemple daté, sans cas réel. Fin du traitement actif en mars 2026. Pour un séminome pur de stade I, sans rechute, chez un assureur qui s’en tient à la grille, la date des trois ans tombe en mars 2029 : à partir de là, s’il vous accepte, c’est sans surprime ni exclusion. Après mars 2031, le droit à l’oubli s’applique : ce cancer disparaît de vos réponses, pour un contrat terminé avant vos 71 ans. Nous relevons sur nos dossiers que plusieurs assureurs proposent une acceptation directe, sans surprime ni exclusion, dès le lendemain de la fin du protocole thérapeutique ; nous ne nommons aucun d’eux. La date de la grille est donc le cas où l’on s’adresse à un assureur qui s’en tient à elle. L’encadré chiffre ce cas, le moins favorable : une surprime appliquée jusqu’à la date des trois ans.

Changer de contrat est un droit. La loi Lemoine permet de remplacer l’assurance d’un prêt immobilier à tout moment après la signature, par un contrat aux garanties au moins aussi protectrices, ce que la banque vérifie. Elle répond sous 10 jours ouvrés, indique les motifs d’un refus, et ne peut exiger aucun frais pour l’avenant qui met le prêt à jour. Une condition précède tout : un nouvel assureur doit d’abord accepter votre dossier, sur vos réponses à jour. À chaque date qui compte, faites chiffrer, puis remplacez. Le mode d’emploi pas à pas : notre guide de la loi Lemoine.

Comment obtenir la réponse la plus positive ?

Sur tous les pépins de santé, les assureurs segmentent leurs offres. Certains contrats n’ont pas vocation à répondre à ces demandes. D’autres sont conçus pour des publics précis : les personnes plus âgées, ou celles qui ont eu un pépin de santé. Le but est le même pour tous : que vous payiez le meilleur prix pour votre situation. Un assureur qui ne répond pas à votre dossier n’a simplement pas cette vocation ; un autre l’a.

D’où la méthode : s’adresser aux bons assureurs, au bon moment. Nous relevons sur nos dossiers qu’un refus reçu alors que le protocole thérapeutique s’achève dans un mois est un refus évitable ; il vaut parfois mieux attendre quelques semaines avant de déposer. Un refus évitable complique la suite du dossier, autant ne pas l’avoir sur la table. Trois notions font un dossier bien présenté, et nous les vérifions ensemble avant tout dépôt. Le moment : ni trop tôt, ni trop tard. La lisibilité de la pathologie : les pièces listées plus haut, qui situent le dossier d’un coup d’œil, stade retenu, date de fin du traitement, absence de rechute. Et l’interlocuteur : les assureurs dont les contrats sont conçus pour votre situation. Si ce triangle est respecté exactement, vous avez la possibilité d’obtenir la réponse la plus positive possible.

Et si vous n’êtes pas dans cette ligne ?

La grille décrit une situation précise, les « Séminomes purs, stade I » ; voici ce qui joue pour les autres, dans l’ordre.

1. Vérifiez la dispense. Sous 200 000 € assurés par personne et avec un prêt remboursé avant vos 60 ans, aucune question n’est posée, quelle que soit votre situation.
2. Faites étudier le dossier par les bons assureurs, au bon moment, le triangle ci-dessus. Chacun fixe ses conditions, dans le cadre de la convention : trois niveaux d’examen et des délais de réponse engagés, décrits dans notre guide du parcours AERAS. Une règle vous protège : un assureur ne peut pas à la fois majorer le tarif et exclure ce cancer sur une même garantie, ce « principe de non cumul s’apprécie garantie par garantie ». Un report est un rendez-vous daté ; un refus ne vaut que pour la compagnie qui l’a prononcé, et les portes qui restent sont dans nos solutions après un refus.
3. Notez la date du droit à l’oubli. Il vise tous les cancers, « quels qu’en soient la localisation et le type histologique » : cinq ans après la fin du traitement actif, sans rechute, pour un contrat terminé avant vos 71 ans, ce cancer disparaît de vos réponses.

C’est le dossier pour lequel le triangle compte le plus : une visio gratuite avec notre expert en assurance suffit pour commencer.

Vos questions

Dois-je déclarer un cancer du testicule soigné il y a quatre ans ?

Si la dispense joue, aucune question ne vous est posée. Sinon, si le questionnaire pose une question qui le vise, oui : votre déclaration exacte protège le contrat, et c’est elle qui permet à l’assureur d’appliquer la ligne. À quatre ans, si vos comptes rendus y répondent, l’assureur qui vous accepte le fait sans surprime ni exclusion. Au-delà de cinq ans sans rechute, le droit à l’oubli s’applique, pour un contrat terminé avant vos 71 ans.

Mon opération n’a été suivie d’aucun autre traitement : quelle est ma date de départ ?

La grille définit la fin du traitement actif, chirurgie comprise, comme la date à laquelle plus aucun traitement n’est nécessaire ; elle ne détaille pas chaque parcours. La date à retenir se confirme donc avec votre oncologue, sur vos documents, et le service médical de l’assureur l’apprécie.

J’emprunte à deux : la santé de l’un change-t-elle l’assurance de l’autre ?

Pas sur ses réponses ni sur son tarif : chacun répond pour sa part, et le seuil des 200 000 € se compte « par assuré ». En revanche, si votre couverture est réduite ou retardée, la banque peut demander de relever la part assurée sur votre co-emprunteur. Si sa part dépasse alors 200 000 €, le questionnaire lui est posé. La répartition se décide à deux, avec son coût, chiffré dans notre guide des quotités.

Ce qu’on fait pour vous

Nous vérifions d’abord si la question vous sera posée. Si oui, nous appliquons le triangle. Le moment : un dépôt calé sur votre date de fin de traitement, ni trop tôt, ni trop tard. La lisibilité : un dossier où le stade, la date de fin et l’absence de rechute se lisent d’un coup d’œil, avec les pièces que les assureurs demandent, attestation de rémission comprise quand elle existe. L’interlocuteur : les assureurs dont les contrats sont conçus pour votre situation, dont ceux qui acceptent dès le lendemain de la fin du traitement. Nous faisons chiffrer plusieurs contrats sur les mêmes déclarations exactes, puis nous remplaçons le contrat auprès de votre banque à chaque date qui compte. Une visio avec notre expert en assurance, gratuite et sans engagement, suffit pour commencer ; la simulation d’assurance emprunteur donne un premier ordre de grandeur.

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Mis à jour le 14 septembre 2026. Article d’information générale, ne constituant pas un conseil personnalisé ; les règles citées sont celles en vigueur à la date de mise à jour. La grille de référence AERAS (édition de septembre 2023) est citée mot pour mot ; seul le texte officiel fait foi. Le tableau, le calendrier et l’encadré sont des calculs de notre fait sur les seules hypothèses écrites à côté d’eux ; la surprime est une illustration. La seule information médicale de cet article est la phrase de l’Assurance Maladie citée en source : ce cancer est la première cause de cancer chez les jeunes hommes entre 20 et 35 ans. L’acceptation dès le lendemain de la fin du traitement, la segmentation des offres et le moment du dépôt sont des constats de pratique professionnelle sur les dossiers que nous suivons, sans statistique publique.

Sources

Les règles citées dans cet article viennent des textes officiels listés ci-dessous, que vous pouvez ouvrir pour vérifier chaque information par vous-même.

• Grille de référence de la convention AERAS, édition de septembre 2023 (site officiel de la convention) : les conditions d’entrée (420 000 € de part assurée pour la résidence principale, contrat qui se termine avant le 71e anniversaire), la définition des parties I et II, la ligne « Cancers du testicule » avec les mots « Séminomes purs, stade I » et le délai de 3 ans à compter de la fin du protocole thérapeutique et sans rechute, la note sur le stade pré-thérapeutique retenu par la réunion de concertation pluridisciplinaire et les documents qui le fixent, la note sur le traitement d’entretien, les définitions complètes de la fin du protocole thérapeutique et de la rechute, la mention sur les autres facteurs de risque appréciés séparément et la recommandation de vérifier avec son médecin.
• Convention AERAS, version actualisée 2023 (site officiel de la convention) : les conditions d’acceptation par garantie (décès, PTIA et GIS) fixées par la grille, l’assurance décès, PTIA, incapacité et invalidité qui peut être accordée sans surprime ni exclusion pour les pathologies de la partie I, la fin du protocole thérapeutique comme date de référence, la limite du 71e anniversaire, l’évaluation de la grille par le service médical de l’assureur, le non-cumul d’une majoration et d’une exclusion pour une même pathologie, garantie par garantie, et l’ajournement parmi les décisions possibles.
• Article L113-2-1 du code des assurances (Légifrance) : pour l’assurance d’un crédit immobilier, aucune information de santé ni examen médical si la part assurée n’excède pas 200 000 € par assuré et si le prêt se termine avant le 60e anniversaire.
• Article L1141-5 du code de la santé publique (Légifrance) : le délai de cinq ans au plus, à compter de la fin du protocole thérapeutique, au-delà duquel aucune information sur un cancer ne peut être recueillie, et la grille de référence prévue par la loi.
• Article L313-31 du code de la consommation (Légifrance) : la réponse de la banque dans un délai de dix jours ouvrés à la demande de remplacement de l’assurance, et l’avenant établi sans frais supplémentaires pour l’emprunteur.
• Assurance d’un crédit immobilier : à quoi sert la convention Aeras ? (service-public.gouv.fr) : la grille de référence quand on a moins de 71 ans à la fin du contrat et que le crédit à assurer ne dépasse pas 420 000 €, le droit à l’oubli avant 71 ans, la dispense de questionnaire avant 60 ans, et l’absence d’obligation pour l’assureur de faire une proposition, en langage clair.
• Assurance emprunteur (service-public.gouv.fr) : le changement d’assureur à tout moment après la signature du crédit, le niveau de garantie à respecter, et les motifs que la banque doit indiquer en cas de refus.
• Décision du Haut Conseil de stabilité financière du 29 septembre 2021 (Légifrance) : la durée maximale de 25 ans des crédits immobiliers, en règle générale.
• Avis du Comité consultatif du secteur financier du 26 mai 2026 sur l’assurance emprunteur (Banque de France) : le seuil de 200 000 € limité aux crédits immobiliers (dès le 1er septembre 2026, généralisation au plus tard le 1er juin 2027).
• Cryptorchidie : diagnostic et évolution (Assurance Maladie) : la seule phrase médicale reprise dans cet article, selon laquelle le cancer du testicule est la première cause de cancer chez les jeunes hommes entre 20 et 35 ans.

Ces règles évoluent : la grille de référence et le texte de la convention AERAS ont été relus le 13 septembre 2026 ; l’article L113-2-1 du code des assurances est cité dans sa version en vigueur depuis le 1er juin 2022, l’article L313-31 du code de la consommation dans sa version en vigueur depuis le 1er juin 2022, tous deux relus le 13 septembre 2026, et l’article L1141-5 du code de la santé publique dans sa version en vigueur depuis le 2 mars 2022, relue le 9 septembre 2026 ; les fiches service-public sont datées du 7 mai 2025 et du 20 mai 2025 en tête de page ; la page de l’Assurance Maladie est datée du 5 décembre 2025 ; l’avis du CCSF a été relu le 9 septembre 2026.