Il y a cette ligne du questionnaire que vous avez peut-être remplie avec une boule au ventre : votre taille, votre poids. Vous savez calculer ce que l’assureur va en faire, et vous redoutez la réponse : une cotisation majorée, ou pire, un refus, alors que le reste du dossier est solide. Posons les choses calmement : le surpoids est l’un des motifs de surprime les plus courants du marché, et c’est aussi l’un de ceux qui se travaillent le mieux. Les grilles varient énormément d’une compagnie à l’autre, la loi a fermé le questionnaire médical sur une grande partie des prêts, et une surprime acceptée aujourd’hui se renégocie demain. Voici comment les assureurs regardent votre silhouette, et tous les leviers pour que votre prêt ne dépende pas d’un chiffre sur une balance.
En bref
- Les assureurs s’appuient sur l’IMC, le poids divisé par la taille au carré : surpoids à partir de 25, obésité à partir de 30 (seuils officiels de l’Assurance Maladie).
- Aucun seuil de surprime n’est fixé par la loi : chaque compagnie applique sa propre grille, et elles ne se ressemblent pas. Le même IMC peut donner un tarif normal ici et +50 % là.
- Sous 200 000 € assurés par personne, avec un prêt remboursé avant vos 60 ans, l’assureur n’a droit à aucune question de santé, ni taille ni poids : c’est la loi Lemoine.
- Une surprime de +50 % sur notre prêt type de 200 000 € sur 20 ans représente environ 12,50 € par mois : désagréable, jamais un motif d’abandon du projet.
- Rien n’est définitif : un poids qui baisse durablement se fait re-tarifer à tout moment, sans frais, et un refus ouvre le parcours AERAS.
Une surprime ou un refus à cause du poids ?
Ne restez pas seul avec le questionnaire. Nous savons quelles compagnies regardent l’IMC avec nuance : réservez une visio avec notre expert en assurance, spécialiste des dossiers de santé, il étudie votre situation réelle et vous dit, concrètement, où votre dossier a ses chances. Gratuit, sans engagement, en ligne. Et pour explorer d’abord seul, la simulation d’assurance reste ouverte.
L’IMC, ce que l’assureur en fait vraiment
Tout part de deux réponses du questionnaire de santé : votre taille et votre poids. L’assureur en tire votre indice de masse corporelle, l’IMC : le poids divisé par la taille au carré. Les repères médicaux officiels sont publics : corpulence normale de 18,5 à 25, surpoids de 25 à 30, obésité à partir de 30, elle-même graduée (modérée jusqu’à 35, sévère jusqu’à 40, massive au-delà). Une personne de 1,75 m pèse 76 kg ? IMC proche de 25. 92 kg ? IMC 30.
Mais retenez bien ceci : ces seuils médicaux ne sont pas des seuils d’assurance. Aucun texte n’impose aux compagnies une grille commune, et chacune place ses propres curseurs, qui ne sont pas publics. Certaines tarifent normalement jusqu’à un IMC de 30 ou plus, d’autres majorent dès le surpoids ; certaines regardent l’IMC seul, d’autres le croisent avec la tension, le tabac ou les antécédents. C’est exactement ce qui fait votre marge de manœuvre : le même dossier, présenté à deux compagnies, ne reçoit presque jamais la même réponse.
Une seule obligation de votre côté : répondre exactement aux questions posées, c’est l’article L113-2 du code des assurances. Le questionnaire demande votre poids, pas vos regrets ni vos objectifs : la réponse est le chiffre d’aujourd’hui, tel quel.
Surprime, exclusion, refus : à quoi s’attendre
La réponse de l’assureur suit la logique de tous les profils dits sensibles. Le tarif normal, si votre IMC entre dans sa grille de base : fréquent en cas de simple surpoids. La surprime, une majoration en pourcentage de la cotisation, courante pour les IMC plus élevés. Le refus reste rare et concerne surtout les IMC très élevés associés à d’autres facteurs ; il n’est jamais le dernier mot, nous y revenons plus bas. Ces comportements sont des constats de marché, pas un barème officiel : aucun assureur ne publie ses grilles.
Chiffrons ce que représente une surprime, sur notre prêt type de 200 000 € sur 20 ans, assuré à 100 %, au tarif de base de 0,15 % du capital par an en cotisation constante, soit 25 € par mois. Une surprime de +50 % porte la cotisation à 37,50 € par mois : 12,50 € de plus, 3 000 € sur vingt ans. Une surprime de +100 % la porte à 50 € par mois : 6 000 € de plus sur la durée. Ce sont des montants à comparer, jamais des raisons de renoncer à un achat. Et rappelez-vous le point précédent : la surprime de l’un n’est pas celle de l’autre, c’est tout l’enjeu de notre guide des surprimes.
La tentation de retirer quelques kilos sur le papier coûte infiniment plus cher que n’importe quelle surprime. Une fausse déclaration intentionnelle rend le contrat nul (article L113-8 du code des assurances) : l’assureur ne doit plus rien et conserve les cotisations. Même l’inexactitude de bonne foi se paie : l’indemnité est réduite en proportion de la cotisation payée sur celle qui était due (article L113-9). Le poids se vérifie facilement au moment d’un sinistre, dans le dossier médical. Déclarez le vrai chiffre, et faites jouer la concurrence sur cette base.
Levier n° 1 : le périmètre sans questionnaire de la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine, l’assureur n’a droit à aucune information de santé, ni questionnaire ni examen, quand deux conditions sont réunies : la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne, tous crédits confondus, et le prêt est intégralement remboursé avant votre 60e anniversaire. Dans ce périmètre, la question du poids disparaît du dossier, littéralement : elle ne peut plus être posée.
Et ce seuil s’apprécie par personne assurée, ce qui se travaille. Pour un couple qui emprunte 360 000 €, une répartition des quotités à 50/50 place chaque assuré à 180 000 €, sous le seuil ; à 100 % sur une tête, il est dépassé. L’arbitrage se fait couverture d’abord, mais quand l’IMC rend le questionnaire difficile, c’est une carte majeure à connaître avant de signer.
Levier n° 2 : faire jouer des grilles qui ne se ressemblent pas
Hors de ce périmètre, le levier le plus puissant reste la comparaison. Les contrats de groupe bancaires mutualisent par grandes classes et manient l’IMC sans finesse ; les contrats individuels posent des questions précises, et cette précision joue pour vous quand votre situation est stable. C’est notre travail quotidien sur les 120 assurances que nous comparons : savoir laquelle regarde un IMC de 32 avec une grille adaptée plutôt qu’un réflexe. Et la banque ne peut pas s’opposer à un contrat externe à garanties équivalentes : tout refus de sa part doit être écrit et intégralement motivé.
Levier n° 3 : re-tarifer quand le poids change, rebondir en cas de refus
Une surprime n’est jamais un jugement définitif. La loi Lemoine permet de remplacer l’assurance d’un prêt immobilier à tout moment et sans frais : si votre poids baisse durablement, faites établir un nouveau contrat sur vos réponses à jour, à garanties équivalentes, et remplacez l’ancien. Les assureurs demandent en général une stabilité de quelques mois à quelques années selon leurs grilles : là encore, cela se compare.
Et si la réponse est un refus ? Il n’engage que la compagnie qui l’a prononcé : il n’existe aucun fichier commun des refus, chaque nouvelle demande repart de zéro. Pour les situations de santé difficiles, la convention AERAS organise de plein droit un examen en trois niveaux, automatique, pour les crédits jusqu’à 420 000 € se terminant avant vos 71 ans, avec des garanties alternatives que la banque s’engage à examiner. Nous avons consacré un guide complet aux solutions après un refus d’assurance : c’est le mode d’emploi à ouvrir ce jour-là.
Vos questions
Vais-je devoir passer sur une balance chez un médecin ?
Le plus souvent non : taille et poids sont déclarés dans le questionnaire. Des examens médicaux peuvent être demandés au-delà de certains montants assurés ou selon les réponses, et un rapport médical mentionne alors les mesures constatées ; le détail est dans notre guide des formalités médicales. Raison de plus pour déclarer le chiffre exact dès le départ.
J’ai perdu du poids depuis quelques mois : je déclare quoi ?
Votre poids actuel, celui du jour où vous répondez. Si la perte est récente, sachez que certaines grilles raisonnent sur la stabilité : une compagnie peut tarifer sur le chiffre du jour, une autre demander du recul. C’est une vraie question de choix de compagnie, pas une question de présentation du dossier.
Avec une obésité sévère ou massive, est-ce peine perdue ?
Non. C’est le terrain où l’écart entre compagnies est le plus grand, et où le dossier médical fait la différence : bilans récents, absence de complications, suivi en place. C’est aussi le terrain typique du parcours AERAS quand les grilles standard butent. Un accompagnement change réellement l’issue sur ces profils ; c’est précisément pour eux que nous avons construit notre spécialité.
Ce qu’on fait pour vous
Nous connaissons les compagnies qui tarifent l’IMC avec nuance, celles qui exigent de la stabilité, celles qui savent lire un dossier d’obésité suivi. Nous faisons chiffrer plusieurs contrats à garanties équivalentes sur vos réponses exactes, nous comparons surprimes et conditions ligne à ligne, et nous gérons la substitution auprès de votre banque. L’étude de votre situation est gratuite et sans engagement. Le plus simple : réservez une visio avec notre expert en assurance, spécialiste des dossiers de santé, vous en sortez avec un plan d’action pour votre dossier. Et pour explorer d’abord par vous-même, la simulation d’assurance emprunteur reste à votre disposition.
Mis à jour le 21 août 2026. Article d’information générale, ne constituant pas un conseil personnalisé ; les règles citées sont celles en vigueur à la date de mise à jour. Hypothèses de calcul : prêt de 200 000 € sur 20 ans assuré à 100 %, cotisation constante assise sur le capital initial, tarif de base de 0,15 % par an, niveaux de surprime (+50 %, +100 %) donnés comme ordres de grandeur constatés sur le marché en août 2026 ; les pratiques de tarification de l’IMC décrites sont des constats de marché, les grilles des assureurs n’étant pas publiques.
Sources
Les règles citées dans cet article viennent des textes et références officiels listés ci-dessous, que vous pouvez ouvrir pour vérifier chaque information par vous-même.
- Surpoids et obésité de l’adulte sur ameli.fr (Assurance Maladie) : la formule de l’IMC et les seuils officiels : surpoids de 25 à 30, obésité à partir de 30, grades modéré, sévère et massif.
- Article L113-2 du code des assurances (Légifrance) : l’obligation de répondre exactement aux questions de l’assureur.
- Article L113-8 du code des assurances (Légifrance) : la nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle, cotisations conservées par l’assureur.
- Article L113-9 du code des assurances (Légifrance) : la réduction proportionnelle de l’indemnité en cas d’omission ou de déclaration inexacte sans mauvaise foi.
- Article L113-2-1 du code des assurances (Légifrance) : aucune information de santé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant le 60e anniversaire.
- La convention AERAS sur service-public.gouv.fr : l’examen en trois niveaux, le plafond de 420 000 €, la limite de 71 ans et les garanties alternatives.
- L’assurance emprunteur sur service-public.gouv.fr : le libre choix de l’assureur, la substitution à tout moment et la motivation écrite des refus.
Ces règles évoluent : la page ameli.fr et les fiches service-public ont été relues le 21 août 2026 ; les articles de codes sur Légifrance ont été vérifiés le 11 août 2026, le site bloquant depuis la lecture automatisée.